Vos projets
Vos projets — Retraite halal, immobilier, transmission, impôt, famille
Une stratégie patrimoniale ne se construit pas en empilant des produits. Elle commence par votre projet. Trouvez le vôtre ci-dessous — et découvrez ce que nous faisons concrètement pour l'atteindre.
Vous ne savez pas par où commencer ?
Répondez à 3 questions rapides pour vous orienter immédiatement vers le bon projet et l'outil adapté.
Votre patrimoine au service de votre vie — pas l'inverse.
Six projets. Six stratégies concrètes. Chiffres et cas clients inclus.
La plupart des épargnants islamiques que nous rencontrons ont le même point de départ : ils savent ce qu'ils veulent éviter (le ribâ, le gharar, les secteurs haram) mais ils ne savent pas encore ce qu'ils peuvent construire avec cette conviction. Cette page existe pour répondre à cette question — projet par projet, chiffres à l'appui, sans langue de bois.
1 — Préparer un achat immobilier sans ribâ
Constituer un apport halal, puis acheter sans crédit à intérêt — ou via Mourabaha.
« J'avais 40 000 € économisés et un rêve d'appartement à Lyon. Mon conseiller habituel m'a proposé un prêt immobilier classique. Il ne comprenait pas pourquoi je refusais. » — Farid, 34 ans, ingénieur, client depuis 2024
Le projet immobilier est celui qui cristallise le mieux la tension entre conviction islamique et réalité française. Un bien à 300 000 € avec 40 000 € d'apport, ça suppose 260 000 € de financement. En crédit classique : du ribâ pur. En Mourabaha : c'est possible, mais encore limité à quelques établissements. Et acheter cash demande du temps — du temps pendant lequel votre argent doit travailler.
Phase 1 — Constituer l'apport halal (horizon 2 à 7 ans)
- ◆Sécurité court terme : Sukuk court terme et fonds monétaires islamiques pour la poche sécurisée (horizon < 3 ans)
- ◆Performance : ETF islamiques pour la poche de croissance (horizon 3-7 ans) — avec sécurisation progressive à l'approche de l'achat
- ◆Ancre défensive : Or ETC alloué comme protection si les marchés corrigent juste avant votre projet
- ◆Enveloppes de détention : Assurance vie islamique pour la fiscalité + compte-titres pour la liquidité immédiate
Phase 2 — Financer l'acquisition
- ◆Achat cash : Si le capital est suffisant — la solution la plus simple et la plus conforme
- ◆Mourabaha immobilière : Proposée par Chaabi Bank et quelques autres établissements. La banque achète le bien et vous le revend avec une marge fixée à l'avance (sans intérêt, marge commerciale pure)
- ◆Location avec option d'achat : Ijara wa iqtina — encore rare en France, à surveiller
- ◆SCI familiale : Structurer l'acquisition à plusieurs pour mutualiser le capital sans emprunt individuel
2 — Préparer sa retraite halal
Capitaliser sur 10, 20 ou 30 ans pour générer des revenus complémentaires conformes.
« Mes collègues cotisent à un fonds de pension. Je cotise aussi — mais en parallèle, je construis mon propre pilier. Conforme, transmissible, pilotable. »
La retraite islamique par capitalisation répond à une question simple : combien ai-je besoin chaque mois à la retraite, en plus de ce que me versera la Sécu ? Ce chiffre — que la plupart des gens n'ont jamais posé — détermine tout le reste.
Le calcul de départ
Cible : 1 500 €/mois de rente islamique. Capital nécessaire à 4 % de distribution : 450 000 €. Avec 20 ans devant soi et un rendement de 6 %/an (ETF islamiques) : effort mensuel d'environ 820 €/mois. Si vous êtes à TMI 41 % et passez par un PER islamique, l'effort net tombe à moins de 490 €/mois après économie fiscale.
Les leviers mobilisés
- ◆PER islamique : Déduction fiscale immédiate + capital hors succession avant 70 ans
- ◆Assurance vie islamique : Poche flexible, pas de blocage, fiscalité après 8 ans
- ◆SCPI halal : Rente trimestrielle à partir de 50 ans pour compléter progressivement
- ◆Sécurisation progressive : Bascule progressive vers les sukuks et SCPI à 10 ans de la retraite
3 — Réduire son impôt sans compromettre ses convictions
Identifier les dispositifs de défiscalisation compatibles avec une démarche halal.
« Je payais 18 000 € d'impôt par an. Mon expert-comptable me conseillait des SCPI fiscales avec crédit. J'ai trouvé mieux — et conforme. »
La défiscalisation islamique est un sujet plus riche qu'il n'y paraît. Elle ne se résume pas au PER — il existe plusieurs leviers, à combiner selon votre situation.
Les leviers disponibles
- ◆PER islamique : Le plus puissant et le plus simple. Chaque euro versé réduit votre revenu imposable. À TMI 41 % : 10 000 € versés = 4 100 € d'impôt économisés cette année. L'économie est immédiate, calculable, et récurrente.
- ◆Girardin industriel (Lodeom) : Réduction d'impôt en un an (« one-shot ») de 15 à 23 % selon la période. Dispositif légal mais qui nécessite une analyse de conformité islamique au cas par cas — nous la faisons systématiquement avant toute recommandation.
- ◆Investissement en PME non cotées : Réduction de l'impôt sur le revenu de 25 % sur les sommes investies (sous conditions). Compatible si la PME est dans un secteur licite et sans levier financier excessif.
- ◆Optimisation fiscale immobilière : LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) sur des biens immobiliers achetés cash — amortissement comptable qui neutralise les revenus locatifs imposables.
4 — Protéger sa famille et organiser la transmission
Sécuriser vos proches en cas d'imprévu et organiser la succession islamique en droit français.
« Karim avait tout prévu oralement. À son décès, sa famille a découvert que la loi française ne respectait pas ses intentions islamiques. Trois ans de conflits successoraux. »
C'est le projet le plus urgent — et le plus souvent repoussé. En France, la loi prime sur la volonté du défunt dans plusieurs situations clés. Et ces situations concernent directement la façon dont l'Islam organise la succession. Sans planification explicite, vos intentions islamiques ne seront pas respectées.
Les trois couches de protection
- ◆La prévoyance immédiate : Assurance vie islamique bien désignée avec bénéficiaires nommés précisément. 152 500 € par bénéficiaire transmissibles hors succession et hors droits, dès le décès. Pour un couple avec 3 enfants : jusqu'à 915 000 € protégés.
- ◆La succession organisée : Donation-partage de son vivant avec accord des héritiers (la seule façon de réconcilier intentions islamiques et droit français), testament notarié sur la quotité disponible.
- ◆La protection du conjoint : Régime matrimonial adapté, clause bénéficiaire croisée sur les assurances vie, contrat de capitalisation transmissible par donation.
5 — Financer les études et l'avenir des enfants
Capitaliser dès maintenant pour leur donner les moyens de leurs projets.
« J'avais ouvert une assurance vie au nom de chacun de mes 4 enfants. Mon conseiller m'a expliqué que j'avais perdu le contrôle de 60 000 €. À 18 ans, ils pouvaient tout racheter en une semaine. »
L'erreur la plus fréquente sur ce projet : ouvrir une assurance vie au nom de chaque enfant en pensant leur constituer un capital. À 18 ans, le contrat leur appartient entièrement. Ils peuvent tout racheter le lendemain de leur anniversaire, sans votre accord, pour n'importe quel usage.
La vraie stratégie est inverse : capitaliser sur vos propres contrats, avec vos enfants comme bénéficiaires désignés. Vous gardez le contrôle — permis à 18 ans, études à 20 ans, apport immobilier à 27 ans, aide à la création d'entreprise à 30 ans. Vous décidez quand et pour quel projet débloquer les fonds.
Les leviers mobilisés
- ◆Assurance vie islamique au nom des parents, bénéficiaires désignés précisément
- ◆Donation manuelle régulière dans le respect des abattements fiscaux (100 000 € par parent par enfant tous les 15 ans)
- ◆Allocation long terme orientée croissance (ETF islamiques) avec sécurisation progressive à l'approche des études
6 — Réaliser un projet de vie
Voyage, hijra, création d'entreprise, projet philanthropique : épargner pour ce qui compte.
C'est la section la plus personnelle — et celle qui nous ressemble le plus. Nos clients ne sont pas des épargnants abstraits. Ils ont des projets concrets : partir en famille au Maroc ou en Turquie, créer une entreprise halal, contribuer à un projet de waqf, financer une école islamique, aider leurs parents à la retraite. Ces projets méritent une stratégie aussi sérieuse que la retraite ou la transmission.
Ce qui change selon votre horizon
| Horizon | Placement adapté | Enveloppe | Logique |
|---|---|---|---|
| < 1 an | Compte courant non rémunéré | Aucune | Précaution pure — pas de risque possible |
| 1-3 ans | Sukuk court terme | CTO ou AV | Rendement 3-4 %/an sans volatilité excessive |
| 3-7 ans | ETF islamiques + sukuk | AV islamique | Croissance avec coussin défensif |
| > 7 ans | ETF islamiques prioritaires | AV + PER (si retraite) | Croissance maximale sur horizon long |
Votre projet ne rentre dans aucune de ces cases ?
C'est souvent le signe qu'il est plus complexe — et plus intéressant.
La plupart des situations patrimoniales réelles combinent plusieurs projets simultanément : préparer la retraite tout en constituant un apport immobilier, réduire l'impôt tout en organisant la transmission, financer les études des enfants tout en se construisant un capital long terme. C'est précisément pour ces situations — ni simples ni rares — qu'un premier échange de 45 minutes existe.
Nous ne vendons rien au premier rendez-vous. Nous cartographions. Vous repartez avec une lecture claire de votre situation et des priorités d'action — que vous travailliez ensuite avec nous ou non.
Ce que disent nos clients
Témoignages réels et engagement de qualité
Votre plan d'action
Construisons ensemble votre stratégie patrimoniale halal
Premier échange de 45 minutes — offert, sans engagement, sans script de vente. Vous avez identifié votre projet — ou plusieurs. La prochaine étape est un échange de 45 minutes pour passer du projet à la stratégie. On étudie votre situation réelle : vos revenus, votre TMI, votre capital disponible, votre situation familiale. On vous dit ce qui est réaliste, ce qui est prioritaire, et ce qui peut attendre. Sans promesse de rendement, sans urgence artificielle.